宠物保险的理赔纠纷中，相当一部分源于投保时对免责条款的忽视。2026年新规要求免责条款单独列明，正是针对这一长期痛点。宠物保险渗透率不足5%，且存在“宠主理赔难、赔付少、限制多”与“险企赔付率高、欺诈率高”的双输局面，28.8%的宠主关注高发疾病未纳入保单，续保难（高龄宠物限制）是主要困扰。这意味着，投保前逐项确认免责条款，已从建议动作变为必要流程。
传统宠物保险合同中，免责条款常与一般条款混排，字体、位置不突出，投保人容易忽略。新规要求单独列明，实质是强化保险人的提示说明义务。从行业数据看，宠物保险理赔面临困境，宠主反映“理赔难、赔付少、限制多”，而险企则面临赔付率高、欺诈率高的问题。单独列明免责条款，有助于减少信息不对称，降低后续纠纷概率。
需要明确的是，新规并非改变免责条款的实体内容，而是改变其呈现方式。投保人仍需逐项阅读并确认，尤其是与自身宠物状况直接相关的条款。
不同产品的免责条款存在差异，但以下几类属于高频且易引发争议的内容，投保前应重点核对：
面对冗长的合同文本，建议采用以下步骤：
Q：新规是否意味着所有免责条款都无效？
A：不是。新规要求单独列明，是为了让投保人更清楚地知晓免责内容。条款本身若合法有效，仍具有约束力。
Q：如果投保时未仔细看免责条款，理赔时能否以“未注意”为由抗辩？
A：难度较大。新规实施后，保险公司若能证明已单独列明并尽到提示义务，投保人“未注意”通常不构成免责理由。
Q：宠物年龄超过10岁还能投保吗？
A：部分产品对高龄宠物有限制，但并非所有产品都拒绝承保。需具体查看产品的年龄范围及续保规则。
Q：直赔医院和普通医院理赔有何区别？
A：直赔医院通常可现场结算，宠主仅支付自费部分；普通医院则需先垫付后报销。若产品要求直赔，在非直赔医院就诊可能影响理赔。
投保宠物保险前，将免责条款逐项确认，是降低预期落差的有效方式。新规的落地，让这一过程更有据可依。建议宠主在投保时保留条款截图，并定期复查保单续保条件，尤其是宠物年龄增长后可能出现的限制变化。
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